Formalizar préstamo entre personas naturales

Prestar dinero a un familiar o a un amigo es más común de lo que parece. Los temas más comunes suelen ser para: ayudar a pagar una deuda, comprar un auto o iniciar un emprendimiento, pero cuando el acuerdo se hace solo "de palabra", la confianza puede transformarse en un gran problema si el dinero no se devuelve. Por eso, formalizar un préstamo entre personas naturales no es desconfiar, más bien es proteger a ambas partes con un respaldo legal claro y sin vacíos.

En este artículo de Portal Firma te explicamos qué dice la ley chilena, cómo puedes formalizar un préstamo entre particulares y qué herramientas gratuitas o de bajo costo existen hoy para hacerlo con plena validez legal, incluso sin moverte de tu casa.

¿Qué dice la ley chilena sobre los préstamos entre personas?

Cuando una persona le presta dinero a otra en Chile, la ley lo llama mutuo o préstamo de consumo. Así lo define el Código Civil: es un acuerdo en el que alguien entrega dinero y quien lo recibe se compromete a devolver la misma cantidad después.

Hay dos puntos que conviene tener claros antes de firmar cualquier documento:

1- Si el préstamo no establece un plazo, el pago puede exigirse después de 10 días desde la entrega del dinero. Además, el deudor tiene el derecho irrenunciable de pagar anticipadamente, incluso si el acreedor no está de acuerdo. 

2- Si el préstamo incluye intereses, existen reglas específicas sobre cuánto se puede cobrar y qué obligaciones tributarias debes cumplir, todo eso lo explicamos en detalle en nuestro artículo sobre el contrato de mutuo con interés.

¿Por qué es riesgoso prestar dinero "de palabra"?

Muchas personas creen que un préstamo entre amigos o familiares no necesita papeles. Si bien la ley reconoce que un contrato de mutuo puede celebrarse verbalmente, el verdadero problema aparece cuando hay que cobrar.

Si le hiciste un préstamo a alguien y no firmaron nada ante notario, después te va a costar mucho recuperar ese dinero si la otra persona no te paga. Tendrás que demostrar que el préstamo existió, y eso no es fácil ni rápido de probar.

En cambio, si dejaste todo por escrito con la firma autorizada ante notario, por ejemplo, un pagaré o una escritura pública, la ley reconoce ese documento como prueba directa de la deuda. El papel hablará por sí solo y te permitirá cobrar de forma más rápida y segura. En pocas palabras: firmar ante notario te protege y no hacerlo te complica la vida.

¿Qué debe contener un contrato de préstamo entre particulares?

Para que un préstamo entre personas naturales tenga respaldo legal, el contrato, o el pagaré, debe incluir al menos la siguiente información:

• Identificación completa de ambas partes: nombres, RUN, domicilios y estado civil del prestamista (acreedor) y del prestatario (deudor).

• Monto del préstamo: la cantidad exacta de dinero prestada, expresada en pesos chilenos o en Unidades de Fomento (UF).

• Plazo y forma de pago: si se devolverá en una sola cuota o en partes y las fechas correspondientes.

• Tasa de interés: si se pactan intereses, debe indicarse claramente el porcentaje. Si no se quiere cobrar intereses, también debe quedar por escrito.

• Firma ante notario: para que el documento tenga mérito ejecutivo (es decir, que puedas cobrarlo directamente en tribunales).

El pagaré: tu mejor aliado para garantizar el cobro

El pagaré es el documento más práctico para formalizar un préstamo entre personas naturales en Chile. Se trata de una promesa escrita e incondicional de pagar una suma determinada de dinero en una fecha específica.

De acuerdo con la ley sobre letras de cambio y pagaré, para que tenga validez legal debe contener:

• La indicación de que es un "pagaré".

• La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.

• El lugar y fecha de emisión.

• La fecha de pago.

• El nombre del beneficiario (a quién se le pagará).

• La firma del deudor 

Aunque no es obligatorio firmarlo ante notario, es altamente recomendable hacerlo para tener mayor seguridad. Actualmente, gracias a la tecnología, puedes tramitar un pagaré ante notario de forma 100% online a través de Portal Firma, utilizando tu Firma Electrónica Avanzada (FEA) y recibiendo el documento en tu correo en menos de 24 horas, sin necesidad de ir presencialmente a una notaría.

¿Es obligatorio ir a una notaría presencial?

No, desde hace algunos años, en Chile puedes firmar documentos con Firma Electrónica Avanzada (FEA), un servicio regulado por el Estado que le da a un documento electrónico el mismo valor legal que uno firmado en papel ante notario.

La FEA permite certificar cualquier documento o instrumento público o privado, otorgándole el mismo reconocimiento y protección que tienen los actos celebrados en papel. 

En la práctica, esto significa que tú y la persona a la que le prestas dinero pueden firmar el pagaré cada uno desde su casa, con plena validez legal en todo Chile. Servicios como Portal Firma integran la FEA con la legalización notarial digital, eliminando la necesidad de ir físicamente a una notaría y esperar horas para ser atendido.

Consejos para formalizar tu préstamo

Si vas a prestar o pedir dinero a un familiar, amigo o conocido en Chile, sigue estas recomendaciones:

1- No te quedes solo con la palabra: por mucha confianza que exista, aunque sea un familiar, recomendamos siempre dejar todo por escrito.

2- Usa un pagaré: es la herramienta más rápida y efectiva para garantizar el cobro.

3- Define con claridad: monto, plazo, cuotas, intereses y lo que pasará si hay atraso.

4- Aprovecha la tecnología: plataformas como Portal Firma te permiten hacer todo el trámite online con Firma Electrónica Avanzada, sin moverte de tu casa.

5- Guarda copia del documento: tanto el prestamista como el prestatario deben conservar el documento firmado.

Formalizar un préstamo no es un acto de desconfianza, sino una forma de cuidar la relación y proteger los derechos de ambas partes. Con las herramientas digitales disponibles hoy en Chile, hacerlo es más fácil, rápido y económico que nunca.